En Fazla Ne Kadar Kredi Çekilebilir

Kredilerdeki tutarsızlık, kredi alacakların kafasında ne kadar kredi alabilirim sorusunu uyandırıyor. Peki gelire g&#;re ne kadar kredi alınabilir?

Bankaların aynı gelire sahip farklı kişilere farklı oranlarda kredi vermesi, gelire göre kredi hesaplama işlemini zorlaştırıyor. Kredi almak isteyenler, belgelenebilir düzenli gelirleri ile bile istedikleri miktarlarda kredi alamayabiliyorlar. Peki gelire göre kredi hesaplama nasıl yapılır?

Düzenli bir gelire ne kadar kredi çıkar?

Bu konuda kesin bir hüküm olmamakla birlikte bankaların genel yaklaşımı aylık kredi taksitinizin, aylık gelirinizin 1/3'ünü geçmemesi şeklindedir. Bu yaklaşımı destekler şekilde Merkez Bankası Haziran 'de açıkladığı Finansal İstikrar Raporu'nda tüketicilerin yıllık gelirinin maksimum yüzde 30'unu kredi taksiti olarak ödemesi gerektiğini belirtmiştir.

Ancak bu durum kesinlik belirtmez. Ayrıca vadelerin krediden krediye değişmesi de bu durumu etkiler. Örneğin tüketici kredisi için maksimum vade 36 ayken, taşıt kredisi için 48 aydır. Bunlara ek olarak kredi notunuz ve üzerinizde halihazırda bulunan krediler de alacağınız kredi miktarının belirlenmesi için hesaplamaya dahil edilir.

Kısacası, üzerinizde hali hazırda kredi varsa, daha önce kredi ya da kredi kartı ödemelerinizi aksattıysanız, gelirinizi belgeleyemiyorsanız, düzenli geliriniz dahi olsa kredi alamama ihtimaliniz yüksektir. Bu sayılanlar gibi durumları yaşamadıysanız -ki belgeleyebildiğiniz gelirin altında, düzenli ödediğiniz bir kredinizin daha olduğu varsayılarak- büyük ihtimalle Merkez Bankası’nın uygun gördüğü oranlarda kredi alabilirsiniz.

Ailemdeki diğer kişilerin gelirine göre ne kadar kredi alabilirim?

Eğer istediğiniz kredi tutarı, gelir-kredi oranında maaşınızın üzerinde kalıyorsa bu konuda ailenizin gelirlerini de hesaba katarak yeni bir kredi hesaplama yapabilirsiniz. Her banka bu durumu kabul etmese de, hane geliri (özellikle eşin geliri) kabul edilebilir. Tabii ki hanedeki kişilerin gelirlerinin de ispata dayalı olması şartıyla…

Bir örnek vererek durumu netleştirmeye çalışalım. Yeni bir araç almak istiyorsunuz ve bunun için taşıt kredisi başvurusu yapma niyetindesiniz. Aracın 0 km olduğunu ve fatura bedelinin 60 bin TL olduğunu varsayalım. Maaşınızın ise aylık net bin TL olduğunu ve son 6 aylık sigortanızın da yapılmış olduğunu düşünelim. Bu rakamlara göre ne kadar kredi çıkar, bunu bir inceleyelim.

Araç bedel 50 bin TL üzerinde olduğu için normal şartlarda bedelin %50’si kadar, yani 30 bin TL taşıt kredisi alabilirsiniz. 30 bin TL tutarındaki kredinin faizini %1,07 ve vadesini de en üst sınır olan 48 aydan hesaplarsak ek masraflar ile birlikte aylık ortalama TL kredi ödemeniz olur.

Yıllık toplam geliriniz 18 bin TL ve bunun %30’u da 5 bin TL eder. Ancak bu tutarda alacağınız kredinin yıllık ödemesi 10 bin 80 TL. Yani neredeyse 2 katı kadar. İşte bu noktada krediden faydalanabilmeniz için varsa düzenli aldığınız primleri, mülkünüzden gelen kira bedellerini ya da hane halkının bedellerini bankaya sunabilir ve 30 bin TL tutarındaki krediyi alabilirsiniz.

Bireyler ve kurumlar nakit ihityaçlarını karşılamak amacıyla banka kredisi çekerler. Bankaların sundukları çok çeşitli kredi türleri arasından ihtiyacınıza en uygun olanı seçmek için nakit ihtiyacınızın tutarını, hangi amaçla kredi çekmek istediğinizi, ödeyebileceğiniz maksimum aylık kredi taksiti tutarını önceden belirlemeniz gerekir. Bireysel ve kurumsal kredi türleri farklılık gösterir. Bireysel kredilerde temek olarak 3 tip kredi çekilebilir: İhtiyaç, taşıt ve konut kredisi. Çekeceğiniz kredinin türü, kredinin vadesi, faiz oranı, işlem masrafları ve taksit tutarlarını belirleyen en temel faktördür. Banka kredisi çekmek isteyenlere, başvuru sürecine geçmeden önce en uygun şartlarla kredi alabilmek için mevcut seçenekleri incelemesi ve karşılaştırması tavsiye edilir. 

Bankalar kredi başvurusunda bulunanların başvurularını kendi kritelerine göre değerlendirerek onaylama veya reddetme hakkına sahiptir. Bankalar, başvuru sahiplerinin çekilen krediyi geri ödeme becerilerini, başvuru sahibinin belgelenebilir gelirleri, zorunlu harcamaları, harcanabilir geliri ve kredi notu gibi verilere dayanarak değerlendirir ve kredi başvurusunu olumlu veya olumsuz sonuçlandırır. 

Kredi Nasıl Çekilir ve Alınır?

Bankalar, internet bankacılığı veya mobil bankacılık uygulaması üzerinden veya şubeden yapılan düşük tutarlı ihtiyaç kredisi başvurularını ek evrak istemeden müşterinin kredi siciline bakarak hızlı bir şekilde sonuçlandırabilmektedirler. 

Daha büyük tutarlardaki ihtiyaç kredileri ve diğer kredi başvurularında bankalar kimlik belgesine ek olarak aylık gelirinizi belgeleyen maaş bordrosu, vergi levhası gibi gelir belgesi, adınıza gelen telefon, elektrik vb gibi hizmet faturaları gibi ek belgeler talep ederler. Bir çok banka kredi internet şubesi, mobil bankacılık uygulaması veya sms kanalıyla kredi başvurularını kabul etmektedirler. 

Internet üzerinden yapılan başvurunun onaylanması çoğunlukla başvuru sahibinin kredi notunun kredi almak için yeterli olduğu anlamına gelir. Bankalar alınmak istenen kredinin türüne göre başvuru sahibinden ilave belgeleri bankaya iletmesini talep eder. Konut veya taşıt kredilerinde alıncak konut ve taşıt ile ilgili tapu ve sicil kayıtları, ruhsat ve benzeri gibi belgeler talep edilir. Yine taşıt ve konu kredilerinde söz konusu konut ve taşıt ile ilgili yaş, imar ve iskan izinleri ve ruhsatlar gibi kriteler mevcuttur. 

Kredi Çekmek İçin Şartlar

Her kredi türünü çekmenin şartları farklıdır. Konut, taşıt ve ihtiyaç kredisi çekmek için gereken şartlar aşağıdaki gibidir:

Konut Kredisi Çekmek İçin Şartlar

• 18 yaşını doldurmuş olmak
• Nüfus cüzdanı, pasaport ve ehliyyet gibi geçerli bir kimlik belgesine sahip olmak
• Kredi notunun 1, puan ve üzerinde olması
• Kredi başvuru formu
• TCMB ‘nın kara listesinde olmamak
• Belgelenebilir bir gelire sahip olmak 
• İkametgahını belgeleyebiliyor olmak 
• Satın alınacak konutun satış bedelinin en az %20 sini peşin olarak ödeyebiliyor olmak
• Satın alınacak konutun konut kredisine uygun olması; kat irtifakı veya kat mülkiyeti tapusu, iskan izni, konutun yaşı ve genel durumu
• Ekspertiz raporu
• Satın alınacak konutun tapu kaydında ipotek vb şerhlerin bulunmaması

Taşıt Kredisi Çekmek İçin Şartlar

Taşıt kredisi çekmek için genel şartlar:

• 18 yaşını doldurmuş olmak
• Nüfus cüzdanı, pasaport ve ehliyyet gibi geçerli bir kimlik belgesine sahip olmak
• Kredi notunun 1, puan ve üzerinde olması
• Kredi başvuru formu
• TCMB ‘nın kara listesinde olmamak
• Belgelenebilir bir gelire sahip olmak 
• İkametgahını belgeleyebiliyor olmak 
• Taşıt üzerinde rehin vb kayıtların olmaması ve kredi borcunun bulunmaması
• İkinci El taşıt kredilerinde aracın 8 yaşından büyük olmaması

Taşıt kredisinin türüne göre taşıt kredisi çekme şartları değişiklik gösterir: Dört farklı taşıt kredisi vardır:

• Sıfır Kilometre Taşıt Kredisi
• İkinci El taşıt Kredisi
• Ticari Taşıt Kredisi
• Motosiklet Kredisi
• Tekne Kredisi

İhtiyaç Kredisi Çekmek İçin Şartlar

• 18 yaşını doldurmuş olmak
• Nüfus cüzdanı, pasaport ve ehliyet gibi geçerli bir kimlik belgesine sahip olmak
• Kredi notunun 1, puan ve üzerinde olması
• Kredi başvuru formu
• TCMB‘nın kara listesinde olmamak
• Belgelenebilir bir gelire sahip olmak 
• İkametgahını belgeleyebiliyor olmak

Kredi Çekebilmek için Kredi Notu Kaç Olmalı?

Başvuru sahibinin kredi notunun en az puan olması gereklidir. Kredi notu 1 ile puan arasında olan riskli ve orta riskli gruba dahil başvuru sahiplerinin kredi çekebilme şansları yok denecek kadar azdır. 

Kredi Almak İçin Gerekli Belgeler

• Geçerli Bir Kimlik Belgesi: Üzerinde başvuru sahibinin TC kimlik numarası yazılı olan TC kimlik belgesi, ehliyet veya pasaport gibi geçerli bir kimlik belgesi.
• İkamet Adresini Kanıtlayan Belge: Başvuru sahibinin adına ve ikamet adresine gelen yakın tarihli bir elektrik, telefon ve benzeri hizmet faturası, kira kontratı.
• Gelir Durumunu Gösteren Belge: Özel sektör ve kamu çaışanları için başvuru sahibinin son 6 aya ait ücret bordrosu, işyeri sahipleri için güncel vergi levhası, imza sirküleri, bilanço ve gelir tablosu, ticaret sicil gazetesi, emekliler için emekli maaş belgesi ve kira geliri vs gibi ek gelir belgesi.
• Kredi Başvuru Formu: Başvuru sahibi tarafından doldurularak imzalanmış kredi başvuru formu. Kredi başvuru formları ilgili banka şubelerinden veya internet bankacılığından temin edilebilir.

Kredi Çekerken Dikkat Edilmesi Gerekenler

Kredi çekerken belirli noktalara dikkat etmeniz halinde kredinin size kendi olanaklarınızla yapamayacağınız bir çok şeyi yapmanıza fırsat sağlar:

• Nakit İhtiyacının Tutarı: Kredi çekerken ne kadar nakde gereksinim duyduğunuzu tam olarak belirleyin ve ihitiycınızdan fazla kredi çekmeyin. Çünkü kredi çekerek aldığını nakdin oldukça yüksek bir maliyeti vardır. Sizin için onaylanan kredi tutarını hepsini çekmek zorunda değilsiniz.
• Faiz Oranı: Kredi çekerken dikkat edilmesi gereken konuların başında faiz oranı ve örtülü masraflar gelmektedir. İlan edilen faiz oranları aylık bazda olup bankaların çeşitli adlar altında tahsil ettikleri masrafları ve KKDF ve BSMV ve diğer vergileri içermemektedir. Bankadan bankaya değişen faiz oranlarının yıllık maliyet oranlarını karşılaştırmanızda fayda vardır. Bankaların aldıkları faiz dışı masraf ve giderleri de maliyet hesabınıza dahil etmeniz gerekir. Bazı bankalar faiz oranlarını düşük tutarken dosya masrafı, kredi kullandırma masrafı ve benzeri adlar altında yüksek tutarlarda masraf almaktadır. 
• Vade Seçimi: Kredi kullanırken unutulmaması gereken en önemli konulardan biri kredi vadesi ne kadar uzun olursa faiz maliyeti de sizin için o kadar yüksek olur. Kredi vadesinin olabildiği kadar kısa olmasına dikkat etmenizde fayda vardır. Kredi vadesi kısaldıkça aylık ödemeleriniz daha da yüksek olacaktır. Ödeyebileeğiniz en yüksek aylık kredi taksit ödemesine göre vade süresini ayarlamanız halinde kredi maliyetinizi en düşük seviyeye çekebilirsiniz.

Sıkça Sorulan Sorular:

Bana Kredi Çıkar Mı?

Bankaların kredi başvurularını değerlendirirken dikkate aldıkları en önemli kriterler arasında kredi notu ve belgelenebilir geliriniz bulunur. Kredi notu puan aralığında verilmektedir. 1- puan arası en riskli, puan arası orta riskli, az riskli, iyi ve çok iyi olarak değerlendirilir. Kredi notunuz 1 – aralığında ise yani en riskli veya orta riskli grupta ise kredi başvurunuzun onaylanma olasılığı yok denecek kadar azdır. Kredi almak için önce kredi notunuzu yükseltmeniz gerekir. Kredi notunuz – arasında ise kredi başvurunuzun onaylanma olasılığı olabilir. Kredi notunuz ve üzerindeyse kredi başvurunuzun onaylanma olasılığı çok yüksektir. Belgelenebilir geliriniz yoksa kredi başvurunuzun onaylanması olasılığının oldukça düşük olduğunu söyleyebiliriz. 

Bana Ne Kadar Kredi Çıkar? 

Kredi notunuz ve üzerindeyse aylık gelir düzeyinize uygun olarak ve kira vs gibi zorunlu giderleriniz dikkate alınarak çekebileceğiniz maksimum kredi miktarını banka belirler. Size ne kadar kredi çıkacağı, kredi notunuz ve belgelenebilir aylık gelirinizle yakından ilgilidir.

Kredi Kimlere Verilir?

Prensip olarak belgelenebilir geliri olan ve çekilecek krediyi geri ödeme becerisi olduğu tespit edilen 18 yaşını aşmış tüm bireysel ve kurumsal müşterilere kredi verilebilir. 

Kredi Çekmek İçin Kaç Ay Sigortalı Olmak Gerekir?

Bankalar çoğunlukla tüketici kredisi başvurusunda bulunan bireylerin en son çalıştıkları işyerinede en az 4 ile 12 arasında sigortalı olarak çalışıyor olması şartı arıyor. Ancak bu süreler bankadan bankaya değişmektedir.

Maaşıma Göre Ne Kadar Kredi Çekebilirim?

Bankaların kredi başvurusunda bulunan bireylere kredi verip vermeme konusundaki en önemli kriterleri, kredi verdikleri kişilerin aldıkları krediyi seçilen vadesi süresi içinde sorunsuz olarak geri ödemesidir. 

Buna göre aylık kredi geri ödeme taksitlerinin bireyin aylık gelirinin beliri bir yüzdesini aşmaması gerekir. Bireyin barınma, beslenme gibi temel ihtiyaçlarını karşıladıktan sonra geriye kalan harcanabilir gelirine göre çekilecek maksimum kredi tutarının belirlenir. Kredi geri ödeme taksitlerinin bireylerin aylık gelirlerinin %20’si ile %40’si arasında olması öngörülür. Örneğin TL maaş alıyorsanız aylık kredi geri ödeme taksitlerinizin TL’ – TL arasında olabilir. Buna göre nakit ihtiyacının tutarına göre vade süresi uzatılarak daha fazla tutarda kredi çekilebilir. Ancak vade süresi uzadıkça çekilen kredinin tüketiciye maliyetinin artacağı da unutulmamalıdır. 

Ne Kadar Kredi Çıkar?

Ne kadar kredi çıkacağı başvuru sahibinin aylık gelir seviyesi, zorunlu giderleri, bakmakla yükümlü olduğu kişi sayısı ve kredi notu gibi kriterlere göre belirlenir. Normal şartlarda başvuru sahibinin aylık gelirinin %20’si ile %40’ı arasında aylık ödeme yapabileceğini varsayılarak, vade seçeneğine göre bu tutara karşılık gelen kredi tutarı, kredi notunun da en az puanın üzerinde olması kaydıyla onaylanır. Burada belirleyici olan başvuru sahibinin aylık geliri, aylık harcanabilir geliri, kredi notu ve seçilen vade aralığıdır.

Ev Kredisi Nasıl Alınır?

Ev kredisi konut almak için kullanılan bireysel kredidir. Satın almak istediğiniz konutun tapusu ve kimliğiniz ile birlikte bir banka şubesine giderek konut kredisi başvuru formunu doldurarak konut kredisi bavurusunda bulunabilirsiniz. Banka, kredi sicilinizi ve satın almak istediğiniz konutun niteliğini ve durumunu araştırır. Başvurunuzun onaylanması durumunda konutun piyasa değerinin belirlenmesi için sizden hazırlanacak ekspertiz raporu bedelini ödmeniz istenir. Ekspertiz raporunda belirlenen konutun değerinin maksimum %80’ini konut kredisi olarak çekebilirsiniz. Kalan %20’sini ise peşinat olarak ödemeniz istenir. Konut kredisi baivuruları 5 -6 işgünü içinde tamamlanabilmektedir. 

Kredi Çekmek İçin Gerekli Evraklar

Çekilecek kredinin türüne göre bankaların başvuru sahibinden ibraz etmesini istedikleri belgeler değişiklik gösterir. Genellikle bankalar kendi müşterilerine TL’ye kadar olan tüketici kredilerini ilave belge istemeden verebiliyorlar. İnternet bankacılığı, mobil bankacılık uygulamaları üzerinden, şubeye gitmeye gerek kalmadan yapılan bu kredi başvuruları hızlı bir şekilde değerlendirilip sonuçlandırılmaktadır. Daha yüksek tutarlı kredi çekmek için bankaların başvuru sahiplerinden istedikleri belgeler:

• Geçerli Kimlik Belgesi: Üzerinde başvuru sahibinin TC kimlik numarası yazılı geçerli bir kimlik belgesi, ehliyet veya pasaport,
• İkamet Adresini Kanıtlayan Belge: Başvuru sahibinin adına ve ikamet adresine gelen yakın tarihli elektrik, telefon faturası, kira kontratı,
• Gelir Durumunu Gösteren Belge: Özel sektör ve kamu çalışanları için başvuru sahibinin son 6 aya ait ücret bordrosu, işyeri sahipleri için güncel vergi levhası, imza sirküleri, bilanço ve gelir tablosu, ticaret sicil gazetesi, emekliler için emekli maaş belgesi ve kira geliri vs gibi ek gelir belgesi. 
• Kredi Başvuru Formu: Başvuru sahibi tarafından doldurularak imzalanmış kredi başvuru formu. Kredi başvuru formları ilgili banka şubelerinden veya internet bankacılığından temin edilebilir.

İhtiyaç Kredisi Kimlere Verilir?

Tüketici kredisi de denilen ihtiyaç kredisi 18 yaşının üzerindeki bireysel müşterilere verilir. Tüm bankalar çok çeşitli vade ve faiz oranlar ile farklı ihtiyaçlara uygun olarak tasarlanan ihtiyaç kredisi ürünlerini bireysel müşterilerin seçimine sunmaktadır. Tüketiciler, mevcut ihtiyaç kredisi kampanyaları arasında nakit ihtiyaçları en uygun şekilde karşılayacak ve kendileri için en avantajlı kredi kampanyasını seçtikten sonra talep edilen belgelerle başvuru yapabilirler. 

İhtiyaç kredisi başvuruları diğer krediler gibi başvuru sahibinin kredi notu ve gelir düzeyine ve kredi geri ödeme becerisi gibi kriterlere göre değerlendirilerek sonuçlandırılır.