Kredi Borcundan Nasıl Kurtulurum

Bankalar Eylül ayında çıkan yasanın ardından kredi ve kredi kartı borçlarını 72 aya varan vadelerle yapılandırmaya başladı. Vatandaşın ilgisi yoğun. Sonuçta bu yasa, 250 milyar liralık kredi ve kart borcunu kapsıyor. 72 ay çok cazip bir vade. Ancak evdeki hesabı iyi yapmak gerekiyor. Aksi durumda, ‘Borçtan kurtulacağım, taksit ödemelerini azaltacağım’ derken daha yüksek maliyetler çıkabilir. Peki ne yapmalı? Borçtan en az hasarla kurtulmak için izlenmesi gereken yolları sizin için derledik!

TEK BANKAYA TOPLA

Bütün borçları bir bankada toplayın. Bu işleme borç transferi deniyor. Eğer farklı ödeme tarihleri olan ve bütçenizi zorlayan birden fazla kredi ve kredi kartı borcunuz varsa bu seçenek iyi yol olabilir. Transfer esnasında borçların aktarıldığı bankadan alınan destek ile mevcut borçlar kapatılır. Böylece taksitleri tek bir günde ve belli bir tutarda ödeyebilirsiniz. Transfer yapacağınız bankanın teklifini iyi hesaplayın.

GECİKTİREN YANIYOR

Kredi kartının sadece yüzde 30-40’lık asgari ödemesini yapıyorsanız, geri kalan tutara her ay yüzde 2.02 faiz biniyor. Asgari ödeme tutarını da ödeyemediğiniz durumda yani tüm taksidi geciktirdiğinizde gecikme (temerrüd) faizi yüzde 2.52’ye çıkıyor. Bankalar kart borcunu yüzde 1.79-2.02 aylık faizle yapılandırıyor. Yıllık maliyet vergisiyle yüzde 30. Tüketici kredi faizleri yüzde 1.14’ten başlıyor ve vadesi 48 ay.

YARI YARIYA AVANTAJ

Kart ve ek hesap borcunu yeniden yapılandırmak bu yüzden çok maliyetli. Bankacılar, bu durumdaki kişilere tüketici kredisi kullanmayı öneriyor. Bu şekilde faiz maliyetinden yarı yarıya kâr etmek mümkün. Tüketici kredisini aynı bankadan alacağınız gibi farklı bir bankadan da çekebilirsiniz. Krediyi alıp, tüm kart borcunu kapattıktan sonra sadece kredi borcunu ödersiniz. Böylece kart limitiniz de serbest kalır.

VADEYİ UZATIP FAİZ YÜKÜNE GİRME

72 ay vadenin cazibesine hemen kapılmayın. İyi hesap edin. Vade uzadıkça cepten çıkan para artacak, faizler de daha yüksek olacak. Halihazırda ödeyebildiğiniz bir krediyi ‘72 ay vade var’ deyip, yapılandırmak kârlı değil. Örneğin; 1000 lira taksit ödüyorsanız, 12 ay taksidiniz kalmış ve bu sizi zorluyorsa bunu 72 aya uzatmaya gerek yok. 36 aya uzatıp 450 lira ödeyin ama 72 ayın faiz yüküne katlanmayın.

GECİKTİRİYORSAN MUTLAKA YARARLAN

Yüksek faizli kredi almışsanız veya her ay gecikmeli ödeme yapıyorsanız, borcu borçla çeviriyorsanız yapılandırmayı tercih edin. Geciken her borç ekstra yüzde 30 daha fazla faiz yükü demek. Bu tür borçlar için taksidi uzatıp, aylık ödeme tutarlarını aşağı çekmek en avantajlı yol.

KONUT KREDİSİNE DİKKAT

Konut kredilerinde refinansman (yeniden yapılandırma) yapmayan bankalar var. Tüketicilerden bu konuda yoğun şikayet geliyor. Ancak yapılandıran da var. Biraz araştırmak gerekiyor. Üstelik güncel faiz uygulanıyor. Konut kredi faizleri yüzde 0.90’a kadar indi. Yüzde 1.10 ve üzeri faizle kredi alanlar varsa önce kendi bankasına, olmazsa diğer bankalara veya mortgage şirketlerine başvurup daha az taksit ödeyebilir.
Posta

Bugün köşemi sizden gelen borç sorularına ayırdım. Ne kazandığımız kadar, olanı doğru yönetmek de çok önemli. Derin nefes alıyoruz ve başlıyoruz. ÇÜNKÜ HER BORÇ ÖDENİR.

İYİSİ DE VAR KÖTÜSÜ DE

SORU: 80 bin TL kredi borçları, 10 bin elden borcumuz var. Eşimle ikimiz asgari ücretle çalışıyoruz. Evimiz kira, çocuğumuz var. Bu borçlar nasıl bitecek bilmiyorum ama artık kurtulmak istiyorum.  Figen

CEVAP: Eşin de, sen de çalışıyorsunuz bu çok güzel. Düzenli gelir borç kapatmada önemli faktör. Peki borcunuz neden oluştu? İyi borç muydu yoksa paranın nereye gittiği belli olmayan kötü borç mu? Harcamalarınızda tasarruf alanı var mı? Karı koca oturup tek tek giderlerin üzerinden geçtiniz mi?

• Ek iş yollarını araştırın. Her gün internette nasıl para kazandığını yazan insanlar bana ulaşıyorlar. Siz de yapabilirsiniz
• Bankalara dürüstçe durumunuzu anlatın. Bütçenize uygun taksitlerle yapılandırma isteyin. Aynı durumun tekrarlamaması ya da daha büyük borca düşmemek için lütfen bütçe yapın ve uyun.
• Elden borcunuz olan kişiye, yanında ortak saygı duyduğunuz bir büyüğünüzle gidin. Borcunuzun arkasında olduğunuzu hissettirin. Beyaz bir kağıda borç ödeme planı yapıp aranızda imzalayın.
• Eşinizle birbirinize kenetlenin. Borçlarınızı ödeyeceğinize inanın. Birbirinizi suçlamayın bu boşa giden enerjiden başka bir şey değildir.

AİLEM BORCUMU BİLMİYOR

SORU: 150 bin TL kredi borcum var. Ailemin haberi yok. Kredimi en fazla kaç ay vadeyle yapılandırabilirim? İsmet

CEVAP: Hiçbir borç gizli kalmaz. Ailen öğrendiğinde onların güvenini kaybetmemen, hatta onları yanına alman süper olur. Bu dönemi onların desteği ile daha huzurlu atlatabilirsin. Bu borç neden oluştu? Tüketici, taşıt, ev ne kredisi? Bankayla borçlu anlaştıkları sürece her borç yapılandırılabilir.

Bankalar Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun (BDDK) belirlediği esasları dikkate alır. Yapılandırma vadeleri kredi kullandığın tarihe, kalan borç bakiyene ve kredi türüne göre değişir. Konut kredisi, taşıt kredin varsa bankanla görüşerek sana nasıl destek olabileceklerini detaylıca öğren. İhtiyaç kredin varsa, o zaman kullandığın tarih ve kalan borç bakiyene göre yapılandırma yapılabiliyor.

İhtiyaç kredin varsa ve 16 Eylül 2021 tarihinden önce çektiysen, tutara bakılmaksızın en fazla 36 ay vadeli yapılandırılabiliyor. Bu tarihten sonraki krediler için yapılandırmayı borç bakiyene göre belirliyorlar. Borç bakiyen, 0 - 50.000 TL arası ise en fazla 36 ay, 50.001 - 100.000 arası ise en fazla 24 ay, 100.001 ve üstü ise en fazla 12 ay yapılandırma olur.

DİKKAT!

Yapılandırma kararının bankanın inisiyatifinde olduğunu unutma. Borcunu yapılandırmak istiyorsan zaman kaybetmeden bankanla görüş. Korkma...

GELDİĞİ GİBİ GİDİYOR

SORU: Önceden kredi kartımı çok düzgün bir şekilde öderdim. Maaşım da limitim de yükselince nasıl olduğunu anlamadan kredi kartı borcu içinde buldum kendimi. Disiplinsiz davranıyorum ve mutsuzum. Nasıl düzeltirim bu durumu? Nida

CEVAP: Kredi kartının limiti yüksek diye çok harcama, gelirinin üstüne çıkma. Hayatta her konuda olduğu gibi bütçede de denge önemli. Olmasa da olur harcamalara dur de. Gereksiz aboneliklerin varsa hemen iptal et. 10 lira, 20 liradan ne olur deme. Bütçede bir sürü kalem var. Kimisi istek, kimisi ihtiyaç.

Hedefine ulaşmak için bir yerlerden kısmak şart. Alışveriş yaparken istek, ihtiyaç ayrımı yap. Borçları kapatmak aynı kilo vermek gibi. Hiçbirimiz 10 kiloyu bir anda veremeyiz ama birkaç kilo verince bizden mutlusu olmaz. Borcunu kapatana kadar mümkün olduğunca kredi kartı kullanma.

Hatta yanında taşıma evde bırak. Çevrende çok para harcayan insanlar varsa onlardan da bir müddet uzak dur. Uygulamam Moneye’yi kullan. Finansal hedefine ulaşırken sana bilgi, güç ve motivasyon sağlayacak (ücretsiz).

NASIL KREDİ ALABİLİRİM?

SORU: Eskiden bankadan küçük bir miktar kredi aldım ve ödemedim. O yüzden hiçbir bankadan kredi alamıyorum. Evlendim, çocuğum oldu. Kredi alabilmek için ne yapabilirim? Yardımcı olursanız çok sevinirim. Necdet

CEVAP: Soruna değil çözüme odaklanalım. Kredi kullandığın bankanla görüş ve bankacına şunları sor:

• Borcun banka avukatları tarafından mı takip ediliyor? Yoksa varlık yönetim şirketine devredilmiş mi?
• Borcunun son bakiyesi ne kadar?
• İlgili avukatlarla görüşerek neler yapılabilir?
• Nasıl bütçene uygun kapatma planlanabilir? Bankalar haklı olarak borcun kapanmadan kredi talebine olumlu dönmeyebilir. Sen borcunu ödedikten sonra kredi notunun olumluya dönmesi için çabalayarak kredi kullanabilir duruma gelirsin. Sabret ve kararlı ol.

FORMÜL

BORÇ KAPATMA FORMULÜ ÖZETLE ŞÖYLE:

1. Gider kontrolü. Sadece ihtiyaçların için harca.

2. Ek gelir. Fırsatları kovala.

3. Eş, aile desteği al. Gizleme/korkma.

4. Suçlamak, utanmak yok. Kendine söz ver.

5. Kararlı ol. Battı balık deme!

6. Gerekirse radikal karar al. Bir şeylerini satabilirsin.

7. Bankadan kaçma. Tam tersine durumunu anlat.

8. Atlatacaksın. Bu dönemin geçici olduğunu unutma.

1 -  Borç listesi oluştur

Doğru bir plan hazırlayabilmek için ihtiyacın olacak ilk şey bir borç listesi oluşturmandır. Nereden başlayacağını ve nasıl bir yol izleyeceğini belirleyebilmek için bu oldukça önemli bir adım. Bu nedenle bu listenin içerisinde nereye, ne kadar borcun olduğunun yanı sıra son ödeme tarihine kadar tüm detayları eklemelisin. Hatta çok düşük tutarlı borçların da mutlaka bu listede yer almalıdır. Ayrıca bu listeyi güncel tutman da oldukça önemli. Yani faturalarını ödedikçe periyodik olarak borç listene bakmalı ve güncel borç tutarı değiştikçe listeni güncellemelisin.

2 – Zorunlu harcamalarını belirle

Borç listesini hazırladıktan sonra aylık zorunlu ihtiyaç listeni oluşturmak ikinci adımın olmalı. Mutfak harcamaları, fatura ödemeleri, yol masrafları, kira, eğer varsa çocuğunun eğitim masrafı gibi zorunlu harcamalarının tümüne listende yer vermelisin. Bu harcamaların içerisinde gerçekten ihtiyacın olmayan hiçbir şeyi dahil etmemen gerekir. Aksi halde borç ödeme konusunda konsantrasyonun bozulabilir ve oluşturduğun planın dışına çıkmak zorunda kalabilirsin. Bu nedenle zorunlu harcamalarını belirlemeli ve bu harcamaların dışına mümkün olduğunca çıkmamalısın.

3 – Gelirini hesapla

Aylık gelirini hesaplamalısın. Hatta bu hesaba aynı evde yaşadığın aile fertlerinin net gelirini de ekleyebilirsin. Yine maaş gibi sabit gelirinin dışında, varsa kira, emekli maaşı vs. gibi ek gelirlerini de ekleyebilirsin. Burada gelirinin düzenli gelir olması ve herhangi bir kesinti olmaması oldukça önem taşır. Gelir – gider dengesini sağlaman durumunda borçlarını ödeme konusunda çok büyük bir adım atmış olacaksın.

4 – Bir ödeme planı oluştur

Buraya kadar her şey tamam. Yani borçlarını, aylık zorunlu harcamalarını ve gelirini biliyorsun. Şimdi sırada büyük resmi gördükten sonra iyi bir geri ödeme planı hazırlamak var. Bu konuda faydalanabileceğin iki ana borç ödeme stratejisi bulunuyor.

Borç kartopu yöntemi: Borç kartopu, borçlarını küçükten büyüye doğru ödediğin ve sen borç ödedikçe tıpkı bir kartopu gibi ivme kazanan bir borç ödeme sistemidir. Bu sisteme göre öncelikle borçlarını en düşükten en yükseğe göre sıralamalı ve en düşük tutar hariç diğer tüm borçlarını asgarisini yatırmalısın. En düşük tutarlı borcun ise yatırabileceğin en yüksek seviyesini eğer yapabiliyorsan tamamını yatırabilirsin. Bir sonrakinde sıra ikinci en düşük borca geldiğinde ise ikinci en düşük borcun asgari ödemesine ilk borçtan eklemeli ve yeni tutarı ikinci en küçük borcun geri ödenmesine uygulamalısın. Borçlarının tamamı bitene kadar bu yöntemi uygulamaya devam etmen gerekir.

Borç çığ yöntemi: Borç çığ yöntemi ise tüm ödenmemiş borçlar için minimum ödeme yaptıktan sonra en yüksek faiz oranına sahip borcun ödenmesidir. Yani burada borç kartopunda olduğu gibi öncelikle en düşük borcun ödenmesi değil en yüksek faizli borcun ödenmesi söz konusudur. Borç çığ yöntemini uygulamak için öncelikle en yüksek faiz oranından en yüksek faiz oranına kadar tüm borçlarını listelemelisin. Daha sonrasında faiz oranı en yüksek olan borç hariç tüm borçlarının minimum ödemesini yapmalı, en yüksek faiz oranına sahip borcun için ise mümkün olduğunca fazla ödeme yapmalısın. Tüm borçlarını tamamen ödeyene kadar bu yöntemi uygulamaya devam etmen önemlidir. Borç çığ yöntemi borçların bitene kadar daha az faiz ödeme yapmanı sağlayacak bir yöntemdir.

5 - Borçları ödemek için yapılandır

Borçları tek bir bankadan ihtiyaç kredisi kullanarak ya da kredi kartlarını ilgili bankalarda taksitlendirerek yapılandırabilirsin. Elden olan borçlarını da ilgili kişilerle küçük taksitler halinde ödemeyi konuşabilirsin. Eğer bankadan kredi alabiliyorsan tüm borçları tek yerde birleştirmek bütçeni yönetmek için daha kolay. Ancak bu mümkün değilse ne kadar borç ödeyebileceğin artık bildiğin için bu tutarı borçlarına paylaştırarak ödemeleri yapmalısın. Eğer borcunu, ihtiyaç kredisi çekerek ödemeyi düşünüyorsan, kredi notun düşmeden önce hareket etmen şart. Sen de dilersen sitemiz üzerinden bankaların faiz oranlarını karşılaştırarak senin için en uygun ihtiyaç kredisi veren bankayı bulabilir, anında başvurunu gerçekleştirebilirsin.

6 – Ek gelir getirecek yeni yöntemler bul

Yüksek miktarlarda borç ödemek özellikle süreç uzadıkça çok daha yorucu bir hale gelir. Dolayısıyla bu dönemi ne kadar kısa tutarsan hem konsantrasyonunu bozmadan planına sadık kalabilirsin hem de yorucu bir dönemi daha çabuk atlatmış olursun. Sabit bir gelire sahipken izleyebileceğin plan bellidir. Ancak eğer ek gelir kazanma şansın varsa bu durumda borçlarını planladığından daha kısa sürede ödemen mümkün olur. İşte bu sebeple ek gelir kazanmanı sağlayacak ikinci bir iş yapmayı düşünebilirsin. Özellikle böyle bir arayışa girdiğinde karşına tahmin ettiğinden çok daha fazla fırsatın çıktığını göreceksin.

7 - Yeni harcamalardan kaçın

Sıra en önemli aşama olan eski alışkanlıklardan kurtulup, yeni harcamalardan kaçınma aşamasına geldi. Özellikle borç kapatmak için yukarıdaki adımları uygulayarak rahatlayan pek çok kişinin düştüğü hatalardan biri de gereksiz harcamalar yapmak ya da alışveriş çılgınlığına kapılmak oluyor. Psikolojik açıdan rahatlasan dahi esasında borcunun bitmediğini asla unutmamalı ve dikkatli yaşamaya devam etmelisin. Aksi halde işler yeniden kontrolünden çıkar ve belki her şey başa dönebilir. Bu nedenle özellikle kredi kartı ile harcamalarına çok dikkate etmelisin. Bir müddet daha kendini frenleyip bütçeni doğru yönetmende fayda var.